Персональный дефолт в проекте с отягчающими последствиями

Количество проблемных кредитов растет пугающе быстро: по данным НБУ, только за первые два месяца текущего года общий объем долгов в банковской системе вырос на 25,4% и достиг 22,6 млрд. грн. Не все могут погасить кредитные обязательства, даже продав то имущество, на покупку которого, собственно, были одолжены деньги. Однако, согласно действующему законодательству, обанкротиться в Украине может только юридическое лицо или частный предприниматель, а физлицо обязано выплачивать долги до последней копейки. Изменить ситуацию попытались депутаты: недавно в ВР был зарегистрирован законопроект №4273, который разрешает применять процедуру банкротства к физическим лицам. Это может стать путем спасения для многих заемщиков. Для многих, но не для всех.

Банкрот “за дело”

О том, что “кредитный бум”, связанный с притоком иностранных инвестиций в банковский бизнес в 2005 году, стал одной из самых болезненных проблем кризиса, писалось много. Однако таких масштабов не ожидал никто — по неофициальной информации коллекторских компаний, совокупная проблемная задолженность украинцев по кредитам составляет 40 млрд. грн. И это — на фоне перманентной инфляции и массовой безработицы. Нашим согражданам начали “выходить боком” дорогие авто и новые квартиры, купленные в долг без первого взноса под неподтвержденные доходы.

Парадокс в том, что отечественное законодательство, защищающее юридических лиц, мало заботится о лицах физических — так, тот же банк в условиях кризиса может обанкротиться, а вот гражданин N, взявший в нем кредит, — нет, поскольку наше законодательство не позволяет “банкротить” граждан, взявших кредит на потребительские нужды.

“Институт личного банкротства в Украине есть и сейчас, просто он ограничен — исключительно для субъектов предпринимательской деятельности (СПД), и основание для банкротства — это невозможность физлица исполнить обязательства, связанные с этой деятельностью, — комментирует генеральный директор Консультационного центра по вопросам банкротства Анатолий Родзинский. — То есть физлицо не может обанкротиться по обязательствам, связанным с потребительскими нуждами, что существенно ограничивает его права и на сегодня не отвечает требованиям времени. Закон “О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом” принимался в 2000 году. Никто в это время не мог предположить, что в Украине когда-нибудь могут появиться физические лица с долгами в сотни тысяч долларов. Чтобы получить кредит юрлицу, согласно нормативам НБУ, нужно предоставить столько документации, что на это не всегда соглашаются. Физлицо же, получив статус СПД и указав 500 тыс. грн. дохода в ежегодном отчете, согласно методике НБУ, автоматически становится благонадежным заемщиком. И банк, зная, что кредит будет выдан на предпринимательские нужды, специально оформлял его как потребительский, чтобы уменьшить норму резервирования. Хотя большинство граждан использовали эти кредиты на предпринимательскую деятельность: например, покупали квартиры, реконструировали, переводили в нежилой фонд и продавали. И именно эти люди сейчас находятся в самом затруднительном положении, потому что зарабатывали исключительно на разнице между суммой кредита и суммой продажи объекта. На сегодняшний день у них все деньги в имуществе, которое подешевело в 3—5 раз. Остается кредит, выплатить который за счет продажи залогового имущества невозможно”.

Единственный выход здесь, по словам Анатолия, — процедура банкротства заемщика-предпринимателя. Сегодня этот метод достаточно популярен: по данным Госдепартамента по вопросам банкротства, в январе в Украине было объявлено банкротами свыше 14 тыс. предпринимателей, что превышает количество их банкротств за последние два года. За определенную сумму (в среднем 4—6 тыс долл .) заемщика подробно консультируют по особенностям льготного права на банкротство (необходимость быть оформленным как СПД и иметь долг в размере от 180 тыс. грн., связанный с предпринимательством), готовят документы, а после — подают в суд с заявлением о признании предпринимателя банкротом и вводе моратория на начисление штрафов по кредитам. В итоге имущество СПД реализуют, гасят долг перед банком, а оставшуюся сумму признают безнадежным долгом и списывают. “Процедура учитывает интересы всех, — убежден г-н Родзинский. — Заемщик теряет свое имущество, но освобождается от всех долгов и штрафов, может начать жизнь с нуля. Банк возвращает максимально возможную часть долга и может быстро списать проблемную задолженность. Государство не теряет налогоплательщика, ведь человек не будет скрывать свои будущие доходы в страхе, что банк все отнимет за долги. Поэтому институт банкротства физлиц необходимо расширить”.

И банки сыты, и заемщики целы?

Итак, в необходимости принятия законопроекта мы убедились. Однако что же конкретно предлагает автор проекта, народный депутат Валерий Писаренко? Если кратко, проект вносит небольшие, но существенные коррективы в Гражданский кодекс Украины и в Закон “О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом”. Согласно изменениям, процедуру банкротства смогут инициировать как кредитор, так и сам должник. В частности, кредитор сможет настаивать на банкротстве, если должник более трех месяцев не выплачивает задолженность в размере свыше 150 минимальных заработных плат. Сам должник, претендуя на статус банкрота, должен доказать необходимость проведения соответствующей процедуры.

Вроде бы все логично. Однако со многими нюансами эксперты не соглашаются: “Суть процедуры состоит в том, что банкротство — это исключительная мера, которая применяется только в том случае, если должник не может рассчитаться с кредиторами в рамках текущего исполнительного производства. Поправками же установлена возможность кредитора подавать в суд заявление о возбуждении дела о банкротстве должника в случае, если тот, например, не платит ему сумму в 150 минимальных заработных плат (на сегодня это 90,8 тыс. грн. или же немногим больше $10 тыс.). В таком случае у нас 95% должников будут банкротами. Почему в этом законе возникла цифра в 150 минимальных зарплат — понятно: потому что для юридического лица установлена планка в 300. Соответственно, автор закона посчитал: для физлица нужно в два раза меньше. Эта цифра обоснована логически, но не подтверждена экономически — сегодня $10 тыс. не являются настолько большой суммой, чтобы в течение нескольких лет не суметь погасить долг. Нельзя допустить, чтобы можно было просто щелкнуть пальцами и сказать — все, я банкрот! Банкротство — крайняя мера, которая призвана помочь людям в действительно сложных для них ситуациях. То есть должник должен приложить максимум усилий для того, чтобы рассчитаться с кредиторами. И только тогда, когда это физически и экономически невозможно, он имеет право воспользоваться льготами, которые ему предоставляет законодательство”, — убежден Анатолий Родзинский.
С этим мнением солидарны коллекторы, которые опасаются всплеска умышленных банкротств на фоне нечетко прописанного законодательства: “В сложившейся в Украине экономической ситуации и учитывая особенности национального менталитета, подобный закон может вызвать волну массового банкротства физических лиц, а также спекуляций и мошенничества, — считает директор Европейского агентства по возврату долгов Александр Ильчук. — Мы на собственном опыте работы в кризисное время убедились, что не всегда “проблемные” заемщики сталкиваются с финансовыми сложностями: очень велика доля тех должников, которые, пользуясь кризисом в стране, избегают своевременного погашения задолженности. С другой стороны, не каждый заемщик морально будет готов признать себя банкротом. Ведь данный статус влечет за собой негативные последствия: он запятнает кредитную историю, и о займах в перспективе придется забыть”. “В то же время концепция указанного законопроекта никоим образом не решает вопросов, связанных с возможностью восстановления платежеспособности должника-физлица. А заложенные в законопроекте последствия признания такого физического лица банкротом только усилят негативные результаты такого его статуса, делая его еще более бесправным, например, по сравнению с лицами, осужденными за экономические преступления”, — дополняет директор департамента безопасности и правовой защиты ОАО “Эрсте Банк” Александр Ярецкий.

Алина ПОЛИЩУК